看到现在房产价格节节飙升，我还真是比较感慨，当初如果不是误打误撞，
突发奇想倒腾了个零首付的方法，现在可能还都买不起房子。现在看到很多年
轻人为了房子奔忙，为了一套房子的首付把几代人的积蓄全部扔进去，还背上
了一身沉重的债，觉得很可怜。我来分享一下空手套第一套房子的经历吧！
1997年毕业后到一家国企单位工作，当时还没等得及排资论辈，福利分房的末
班车就于1999年关门开走了，只能看到它远去后扬起的尘埃还在扰乱人们的视
觉。单位告诉我，以后的房子都要用钱买了，没有免费的了。没有钱买房？单
位告诉我：每个月会替你交住房公积金的。
我算了一下，靠住房公积金买房，需要291年才能买到100平方米的房子。而靠
工资存款，需要35.8年才能买到100平方米的房子。很伤感啊。不算不知道，能
买到房子真的让我吓了一大跳。
于是开始琢磨房子的事。后来到了2000年，单位有个已经分到福利房的同事，
生了
小孩，又将老家两位老人接过来一起住，这个房子就显得有些拥挤了，想
再买一套新房子。当时我正准备和女朋友
结婚，正发愁房子的事，就想将同事
的房子买过来。一问价格，不得了啊，市郊县的房子虽然比市区便宜，但这套
房子竟也需要十几万元。
由于刚毕业没多久，单位工资又低，存不了多少钱，家里也借不到钱，而女朋
友又催着结婚。可以想像我头疼的程度。无奈之下，只好找那位同事商量，能
不能先把房子卖给我，过两年再给钱。那位同事感觉挺为难，告诉我说：因为
新买的房子付完首付款后，银行存款已经所剩无几，而且以后还要每月供新房
，相当不好办。
所谓穷则思变，变则通。我想了几个晚上，既然那位同事主要想用卖旧房的钱
来解决供新房的每月还款，那么我买他的那个旧房子也按每月还款的方式，岂
不是两全其美。一是，我每月还给那位同事的钱，可以冲减他每月还给银行的
按揭款；二是，这样子下来，我就不用到处借钱，也不用银行贷款，每月还固
定的钱给那位同事就行了。
我把这个想法跟那位同事一商量，立即得到肯定的答复。后来，经过不断对各
种细节的考虑和协商，我与那位同事达成了买房协议。主要包括以下几点：
第一，关于房子的总价。我们最后协商达成的价格是13万元。
第二，还款方式。由于我没有钱付全款，也没有首付的钱。因此，还款方式是
完完全全没有首付的分期付款。
第三，还款期限。也就是我要用多久的时间还清房子的欠款。如果还款期限太
短，每月还款额就多，本来两个人的工资就不多，我们的压力就非常大；如果
还款期限太长，虽然我们的还款压力小一些，但若是抵减不了同事的新房按揭
还款额，他心里也会犯嘀咕，这样一来，也是不太好的。我综合考虑了一下各
方面因素，决定在5年之内还清这个房子的欠款。跟同事确认后，他也认为这个
期限比较合适。
第四，欠款利率。我认为这个是同事同意我这种买房方式的主要原因。首先，
如果只是简单地以13万元5年内还清，平均每月还款大约是2 167元。那么同事
对这种还款方式会很不高兴，因为如果他将这个房子卖给别人就能一次拿到13
万元现金。而同事对这13万元的现金有两种处理方式：一是用于归还公积金贷
款（贷款利率4?59%）；二是存入银行5年死期（利率2?88%），5年后就可以
拿到本金和一笔利息（大约是1?5万元）。而如果按这种方式卖给我，不但没
有任何利息收入，还不能一下子拿到全款，换了谁都不会乐意的。所以，我应
该对同事提出一种让他乐意卖这个房子给我的条件，那就是，参照银行按揭贷
款的利率，采用等额本息还款方式，每月固定还款给同事。相当于我的同事当
了一回银行，贷款13万元给我。
我与同事协商后，双方均同意协议利率为6％，这个利率低于商业住房贷款利率
（6.21％），高于公积金住房贷款利率（4.59 ％）。当然，这个协议利率大大
高于银行5年整存整取（俗称死期）存款利率（2?88％）。因此按照这个算法
，13万元，6％的利率，5年还清，每月固定还款约为2 500元，5年后总共大概
需要还款15万元。
第五，产权证过户
问题。按照常理来讲，如果我一下子能够付清13万元，那么
产权证过户到我的名下是必须的。但是现在，我要5年后才能付清那13万元，这
时候如果同事将产权证过户到我的名下，对于我来说当然非常好，但对于同事
作为卖房者的利益来讲，就存在一定的风险了。比方说，房子过户我名下后，
我不能如期还款怎么办？
由于同在一个单位，大家互相有一定的信任基础。最后我们共同想出了一个办
法，合同签订做了公证，在将产权证过户到我的名下后，又到房管局办理了抵
押登记（抵押权人为同事），而且将变更后的产权证等证件都交到同事手中，
这样同事心里就塌实多了。
这就是我第一次非传统买房的经历。在这次买房交易里，我没有像别人买房时
要付所谓高额的首付款，完全是零首付，当然除了房产产权证过户时所必需的
一些契税和费用。就这么简单！”
